Bảo hiểm nhân thọ là 1 phần vô cùng quan trọng của kế hoạch tài chính cá nhân, và không phải ai cũng hiểu biết hết và có thể chọn mua cho mình những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất. Khi bạn mới bắt đầu quá trình tìm hiểu và tham gia bảo hiểm nhân thọ thì có thể bạn sẽ cảm thấy bị choáng ngợp bởi những câu hỏi lớn như: Mua bảo hiểm cần bao nhiêu tiền, nên mua bảo hiểm nhân thọ của công ty nào là tốt nhất, chọn nhân viên tư vấn ra sao để đáng tin cậy ?....những ưu tiên nào là cần lưu ý để có bước đi chuẩn xác nhất?
Khi nào thì nên mua bảo hiểm nhân thọ?
Khi bạn mới kết hôn, khi bạn mới có những đứa con đầu tiên, khi có 1 số người bắt đầu phụ thuộc tài chính vào bạn (như vợ, chồng, con cái…) thì đây là những thời điểm quan trọng cho thấy đã đến lúc bạn phải mua cho mình ít nhất 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rồi đấy.
Hoặc cho dù bạn đã tham gia bảo hiểm nhân thọ rồi, nhưng trong gia đình lại xuất hiện những thành viên mới (sinh thêm con) thì cũng là thời điểm bạn đánh giá lại cái hợp đồng đó và xem xét xem mình nên mua thêm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hay không.
Những câu hỏi lớn về bảo hiểm nhân thọ này sẽ được chúng tôi giải đáp ngay sau đây cùng với 6 mẹo chi tiết để bạn theo dõi và làm theo trước khi quyết định tham gia mua bảo hiểm nhân thọ nhé.
- Làm thế nào để mua được bảo hiểm nhân thọ?
Tại Việt Nam bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ thông qua các nhân viên tư vấn trực tiếp đang làm việc tại các công ty bảo hiểm uy tín như: Manulife, Prudential, AIA, Dai ichilife, Chubb life, Cathay life, FWD, …. Những chuyên viên này không gọi là các nhân viên của công ty bảo hiểm mà chính là những đại lý tư vấn bảo hiểm vì họ không làm việc hưởng lương mà chỉ là hợp tác làm đại lý tư vấn hưởng hoa hồng sau khi chốt hợp đồng với khách hàng. Như vậy, điều quan trọng trước tiên là bạn sẽ phải tìm 1 đại lý tư vấn bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm để nhờ họ tư vấn và chọn mua gói bảo hiểm phù hợp nhất cho mình.
Nếu bạn làm việc với một đại lý tư vấn bảo hiểm đáng tin cậy thì anh ta / cô ta có thể là điểm dừng đầu tiên của bạn để thảo luận về bảo hiểm nhân thọ. Chỉ cần đại lý bảo hiểm chỉ ra cho bạn thấy có những loại bảo hiểm nào, chi phí và thời gian áp dụng ra sao thì bạn hoàn toàn xác định được rằng cần tham gia bảo hiểm nhân thọ theo dài hạn là tối ưu nhất (tối thiểu nên là 12 năm – 15 năm).
Một khi bạn đã biết loại bảo hiểm nào mà mình muốn mua thì việc so sánh chính sách giữa các công ty bảo hiểm nhân thọ với nhau trở nên thật dễ dàng với Internet, hãy vào Google và tìm hiểu và thu thập thêm 1 vài bản chính sách liên quan đến gói bảo hiểm mà bạn đang cần là được.
- Nên chọn mua loại bảo hiểm nào?
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại bảo hiểm duy nhất mà bạn nên quan tâm. Có 2 vấn đề liên quan đến loại bảo hiểm này mà bạn cần để ý đến là kỳ hạn đóng phí và thời gian đáo hạn hợp đồng.
+ Kỳ hạn đóng phí: là quy định về khoản thời gian mà bạn sẽ đóng phí đều đặn cho các công ty bảo hiểm nhân thọ. Ở Việt Nam thì kỳ hạn hợp đồng bảo hiểm hiểm có thể từ 7, 10, 12, 15 hay 20 năm. Tuy nhiên, thời gian đóng phí tối thiểu càng cao thì giá trị hợp đồng của bạn sẽ càng lớn và càng có giá trị về sau. Sau khi bạn hoàn thành hết thời gian đóng phí này thì bạn không phải đóng thêm bất kỳ số tiền nào mà vẫn hưởng trọn 100% giá trị bồi thường của hợp đồng cho đến gần như cuối đời (thời gian hưởng sau kỳ hạn đóng phí cho đến lúc hết hạn hợp đồng này gọi là thời gian đáo hạn hợp đồng).
Ví dụ bạn tham gia 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đóng phí là 12 tháng
+ Thời gian đáo hạn hợp đồng: Tùy từng công ty bảo hiểm nhân thọ và gói bảo hiểm bạn tham gia sẽ có thời gian đáo hạn hợp đồng tương ứng. Hiểu đơn giản đây là thời gian hợp động bảo hiểm của bạn hết hiệu lực, đến lúc này bạn sẽ 2 lựa chọn: 1 là rút toàn bộ giá trị hợp đồng bảo hiểm hoặc là sẽ tiếp tục tái mua 1 hợp đồng bảo hiểm khác. Nhưng với các hợp đồng bảo hiểm hiện nay tại Việt Nam thì thường thời gian đáo hạn hợp đồng là khi bạn 75 tuổi hoặc 99 tuổi. Lúc này, ít ai lại có ý định mua mới 1 hợp đồng và cũng không thể mua mới vì quá tuổi rồi.
- Tính toán xem mình cần hợp đồng bảo hiểm trị giá bao nhiêu là phù hợp?
Đây là việc quan trọng vì nó sẽ phản ánh đúng với mức thu nhập hiện tại và mức thu nhập kỳ vọng của bạn trong tương lai. Giả sử trường hợp rủi ro xấu nhất xảy ra với bạn là bị tử vong vào ngày mai thì bạn cần bao nhiêu tiền để bù đắp lại khoản thu nhập của mình cho gia đình, và cần số tiền bù đắp này trong bao lâu sau nữa. Vidu: Thu nhập hàng tháng của bạn hiện tại là 20 triệu, nghĩa là thu nhập 1 năm là 240 triệu, sau 10 năm giả sử vẫn giữ nguyên mức thu nhập này thì tổng số tiền là 2,4 tỷ. Đây là con số mà bạn cần tập trung và phấn đấu đạt đến để đảm bảo mức thích hợp giá trị bản thân mình dựa trên thu nhập hiện tại. Hãy làm việc với nhân viên tư vấn đáng tin cậy của bạn về con số 2,4 tỷ ở trên (giá trị hợp đồng), nhân viên đó sẽ thiết kế và tính toán ra cho bạn 1 bảng lộ trình đóng phí cộng với nhiều quyền lợi khác theo từng tháng, quý, năm để bạn tham khảo.
- Hãy kiểm tra lại ngân sách đang có hiện tại của bạn
Sau khi đã có được những con số tính toán ở trên từ 1 nhân viên tư vấn bảo hiểm thì bạn hãy xem lại ngân sách đang có hiện tại của mình hàng tháng xem có đáp ứng hay không, từ đó có thể điều chỉnh con số trong bảng phát thảo cũng như lựa chọn phương thức đóng phí phù hợp (theo tháng, quý, năm). Kinh nghiệm của chúng tôi khuyến khích bạn hãy chọn phương thức đóng phí theo năm để tiết kiệm nhất vì thường các công ty bảo hiểm sẽ giảm cho bạn ít nhất 1 đến 2 tháng đóng phí cho phương án đóng phí theo năm. Ví dụ: phí đóng 2 triệu/tháng, nếu đóng theo năm thì chỉ cần 20 triệu/năm. Bảo hiểm nhân thọ là khoản đầu tư lâu dài, bạn cần xác định như vậy. Ngoài ra,đóng phí theo năm sẽ giúp bạn không chịu áp lực nhanh chóng đến hạn đóng phí như đóng theo tháng. Nếu 1 hợp động bảo hiểm có kỳ hạn đóng phí là 15 năm thì theo phương án đóng phí theo năm bạn chỉ cần đóng 15 lần trong đời mình là đã sở hữu hoàn toàn 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị.
- Chọn công ty bảo hiểm nhân thọ phù hợp
Nhiều người hỏi tôi rằng nên mua bảo hiểm nhân thọ của công ty nào là tốt nhất? Trả lời ngay, hiện nay các công ty bảo hiểm tại Việt Nam đều là tốt nhất. Vì các công ty bảo hiểm bản chất chính là doanh nghiệp do bộ tài chính Việt Nam đảm bảo và thực hiện các công cụ liên quan đến tài chính quốc gia, nếu công ty bảo hiểm nào yếu kém thì sẽ bị nhà nước xử lý loại bỏ ngay. Thậm chí mọi nhân viên tư vấn, đại lý bảo hiểm đều phải đi học và thi cử để lấy chứng chỉ hành nghề được cấp bởi bộ tài chính Việt Nam. Chính vì vậy sẽ không có công ty bảo hiểm nào có thể lừa gạt khách hàng hay có những hành động sai trái nếu muốn hoạt động tại Việt Nam này. Điều quan trọng của bạn khi xem xét đến công ty bảo hiểm nhân thọ là hãy quan sát tỉ lệ hài lòng của khách hàng, chính sách bán hàng, ưu đãi trên quyền lợi của cùng 1 gói bảo hiểm, quyền lợi y tế có tốt hơn không… Do đó, ở bước này bạn cần gặp ít nhất là 2 nhân viên tư vấn từ 2 công ty bảo hiểm khác nhau để so sánh bảng thảo lộ trình đóng phí và chọn ra đơn vị nào “nhỉnh hơn” về quyền lợi trên cùng mức phí đóng.
Tuy nhiên, có 2 dấu hiệu sau đây mà bạn cần lưu ý trong quá trình chọn lựa công ty bảo hiểm nhân thọ, cũng như chọn 1 nhân viên tư vấn đáng tin cậy:
- Nhân viên tư vấn nào tìm hiểu rõ nhu cầu và khả năng ngân sách của bạn, từ đó thiết kế lên 1 bảng thảo phù hợp thì có thể nhân viên đó đáng tin cậy và làm việc có tâm. Nếu nhân viên đó luôn hướng bạn đến những quyền lợi cao dẫn đến phí đóng sẽ cao hơn khả năng thực tế thì bạn hãy xem xét ngay vì việc đóng phí là lâu dài, bạn đâu muốn tham gia hôm nay và mất hiệu lực hợp đồng vào năm sau đâu phải không.
- Nhân viên tư vấn chủ động ngỏ ý “tặng” bạn mức hoa hồng nào đó để thúc đẩy bạn mua hợp đồng bảo hiểm thì đây là 1 hành động vi phạm luật bảo hiểm, đi trái lại đạo đức kinh doanh của nghề tư vấn bảo hiểm và bạn tuyệt đối loại trừ ngay mà không hợp tác với nhân viên tư vấn này. Vì số tiền gọi là hoa hồng này thực chất chính là tiền của bạn bỏ ra, nhưng nó lại không được dùng đúng nghĩa là tạo ra giá trị của hợp đồng mà là khoản tiền chiết khấu “lót tay”. Nếu bạn đồng ý nhận số tiền hoa hồng này thì bạn đang tiếp tay cho hành động sai trái và thiếu đạo đức của nhân viên, đại lý tư vấn.
Hãy bỏ ra nhiều thời gian cho bước so sánh quyền lợi hay bảng giá từ nhiều công ty bảo hiểm để quyết định theo và mua 1 hợp đồng bảo hiểm phù hợp cho riêng mình.
- Vấn đề cuối cùng mà tôi muốn nói đến là con số 21 ngày
Sau khi bạn quyết định chọn lựa và mua hợp đồng bảo hiểm từ 1 công ty bảo hiểm nhân thọ nào đó thì tuyệt nhiên bạn sẽ có 1 đặc quyền là có đến 21 ngày để xem xét thật kỹ hợp đồng bảo hiểm này. Trong vòng 21 ngày này bạn đổi ý, điều chỉnh thêm bớt hoặc chọn lựa 1 hợp đồng khác đều được. Vì vậy, hãy kiểm tra và đọc thật kỹ cái hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bạn đang có trong 3 tuần này để có quyết định chính xác nhất nhé.
Trong 1 số trường hợp, nếu bạn nằm trong độ tuổi trung niên thì có khả năng sẽ trải qua kỳ kiểm tra sức khỏe trước khi tiến đến bước ký kết hợp đồng. Đừng lo lắng, đây là bước quan trọng vì nếu sức khỏe của bạn có vấn đề thì đây có khác gì mình được đi khám sức khỏe miễn phí, ngược lại nếu khỏe mạnh thì mình càng yên tâm hơn. Bạn sẽ được mời đến trung tâm y tế riêng của từng công ty bảo hiểm nhân thọ để khám sức khỏe, tại đó họ sẽ lấy mẫu máu, mẫu nước tiểu nên bạn cần phải để ý đến việc không ăn sáng, uống nước nhiều, không thức khuya, hay thể dục quá sức…. trước khi đi khám sức khỏe để có kết quả xét nghiệm khách quan đúng nhất với cơ thể mình.
Như vậy là tôi đã cùng bạn điểm qua khá nhiều thông tin quan trọng trong lộ trình làm thế nào để mua bảo hiểm nhân thọ, thực tế sẽ còn nhiều vấn đề khác phát sinh so với những điểm mấu chốt ở trên. Bạn đừng lo lắng, cứ đọc thật kỹ những thông tin của tôi ở trên và lần lượt làm đúng như vậy là được.
Chúc bạn sớm chọn mua cho mình 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp nhất!
P.S: nếu có bất kỳ thắc mắc hay cần hỗ trợ gì bạn cứ comment trực tiếp ý kiến của mình bên dưới, chúng tôi sẽ phản hồi trong thời gian sớm nhất.
P.S.S: Nếu bạn chưa biết chọn nhân viên tư vấn nào đáng tin cậy thì có thể đăng ký tại đây, chúng tôi sẽ gửi bạn đến nhân viên tư vấn uy tín nhất.
Xem nguyên bài viết tại:
6 Bước để tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tối ưu nhất
via Tư vấn bảo hiểm nhân thọ TpHCM | Mua bảo hiểm nhân thọ cho con - Feed http://muabaohiemnhantho.org/tu-van-bao-hiem-nhan-tho/hop-dong-bao-hiem-nhan-tho-toi-uu.html