Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Là một hợp đồng giữa công ty bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và người sở hữu hợp đồng bảo hiểm, trong đó công ty BHNT cam kết thanh toán quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng được nêu tên trong hợp đồng khi người được bảo hiểm qua đời. Công ty bảo hiểm nhân thọ cam kết thực hiện một quyền lợi tử vong để đổi lấy những khoản đóng phí định kỳ từ người chủ sở hữu hợp đồng.
Điều quan trọng, bảo hiểm nhân thọ được hình thành dựa trên mục tiêu và nhu cầu của chủ sở hữu, nó được thiết kế và soạn thảo rất linh động để phù hợp với từng cá nhân muốn tham gia BHNT. Một điều tuyệt vời được xem như đặc quyền đó là lợi ích tử vong từ tất cả loại hình bảo hiểm nhân thọ là MIỄN THUẾ THU NHẬP (Vidu: quyền lợi tử vong của hợp đồng là 2 tỷ thì người thụ hưởng sẽ thực nhận đủ 2 tỷ này chứ không phải chịu bất kỳ một khoản thuế nào như các hình thức thu nhập khác).
Ngoài quyền lợi tử vong như đặc quyền cao nhất thì bảo hiểm nhân thọ còn được bổ trợ bởi nhiều gói bảo hiểm khác (như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm thai sản, bảo hiểm tai nạn,….) để bảo vệ toàn diện cho chủ sở hữu hợp đồng. Đây như những tính năng thêm nhằm giúp người mua bảo hiểm nhân thọ được an tâm để gửi trọn niềm tin và sống tốt hơn.
Tóm lại, bạn hãy nhớ đến những nhiệm vụ chính sau đây về bảo hiểm nhân thọ:
+ BHNT là một hợp đồng ràng buộc chặt chẽ về mặt pháp lý
+ Để hợp đồng có thể thực thi thì trong đó sẽ nêu rõ và xác định được tình trạng sức khỏe trong quá khứ, hiện tại và những rủi ro nghề nghiệp của người chủ sở hữu hợp đồng để tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm. Lưu ý: Nếu bạn đã có trong mình những loại bệnh từ trước thì hầu như những căn bệnh này sẽ thuộc điều khoản loại trừ bảo hiểm ngay và công ty bảo hiểm sẽ không có trách nhiệm thanh toán hay bồi thường nào liên quan đến những căn bệnh này, hoặc nếu chủ sở hữu hợp đồng có ý định trục lợi như cố tình tạo ra thương tích, thậm chí dàn xếp tử vong cho chính mình thì hợp đồng bảo hiểm sẽ vô hiệu lực ngay lập tức.
+ Để chính sách bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực thì người sở hữu hợp đồng bảo hiểm phải duy trì đóng khoản phí bảo hiểm đều đặn theo định kỳ xác định như theo tháng, quý, năm.
+ Khi người được bảo hiểm qua đời thì người được thụ hưởng sẽ nhận được giá trị mệnh giá của hợp đồng (lợi ích tử vong)
+ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực sau một khoản thời gian nhất định, tùy vào nhu cầu mà gói bảo hiểm được thiết kế cũng có thời hạn đóng phí nhất định (vidu: đóng phí trong 12 năm, 15 năm, 20 năm…) sau đó không phải đóng thêm khoản phí nào nữa mà chính sách bảo hiểm vẫn duy trì cho đến khi người được bảo hiểm qua đời hay có hành động làm trái lại quy định hợp đồng…
+ Một số chính sách bảo hiểm sẽ rất tốt còn tùy thuộc vào nguồn lực tài chính của các công ty BHNT. Trường hợp công ty bảo hiểm nhân thọ bị phá sản hoặc không thể hoạt động vì lý do nào đó thì hợp đồng của chủ sở hữu sẽ được chuyển nhượng cho một công ty BHNT khác hoặc quỹ bảo lãnh nhà nước (bộ tài chính) sẽ phải có trách nhiệm giải quyết các yêu cầu bồi thường cho người được bảo hiểm.
Ai nên mua bảo hiểm nhân thọ?
BHNT cung cấp hỗ trợ tài chính cho những người phụ thuộc còn sống hoặc những người thụ hưởng khác sau khi người sở hữu hợp đồng bảo hiểm qua đời. Do đó, những đối tượng như sau sẽ nên mua bảo hiểm nhân thọ:
- Những người đang có con nhỏ
Nếu cha mẹ qua đời thì việc mất thu nhập hay khả năng chăm sóc con cái sẽ tạo ra khó khăn tài chính và BHNT sẽ đảm bảo chu cấp tài chính cho những đứa con cho đến khi chúng có thể tự lo cho chính mình.
- Cha mẹ có con đã trưởng thành nhưng vẫn cần sự chăm sóc đặc biệt (những trẻ em bị bệnh bẩm sinh…)
Những đứa trẻ này luôn cần phải chăm sóc suốt đời vì chúng không có khả năng tự túc được, bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo chu cấp cho chúng nếu cha mẹ qua đời. Lợi ích tử vong có thể được sử dụng để củng cố niềm tin về nhu cầu đặc biệt mà người được ủy thác (người thân của cha mẹ: cô, chú, bác…) sẽ tiếp tục chăm sóc cho những đứa trẻ đã trưởng thành nhưng vẫn cần chăm sóc đặc biệt này.
- Những cặp vợ chồng
Mới kết hôn nhưng chưa có con, họ đang chung sống và có những khoản vay hay dự định thế chấp tài sản nào đó cùng nhau (những khoản nợ nào đó: trả tiền góp mua nhà dài hạn….), nếu một trong hai người qua đời thì người còn lại sẽ rất khó khăn với những khoản nợ đang có, mất đi thu nhập của một người đồng nghĩa với nhân đôi gánh nặng trên đôi vai của người còn lại. Lúc này bảo hiểm nhân thọ sẽ là 1 ý tưởng tốt đấy.
- Những cha mẹ già muốn để lại khoản tiền cho đứa con phải đang chăm sóc mình
Có những trường hợp những người con phải hi sinh công việc của mình, nghỉ ở nhà để toàn tâm chăm sóc cho cha mẹ vì lý do gì đó. Việc nghỉ ở nhà này cũng đồng nghĩa với việc hi sinh tài chính trực tiếp cho cha mẹ già yếu. BHNT có thể hoàn trả chi phí cho những người con này khi cha mẹ qua đời. Đây là những trường hợp hay thường xuyên gặp, mọi người lại chọn cách tìm đến công ty bảo hiểm nhân thọ khi đang trong tình cảnh này thì chắc chắn sẽ bị từ chối ngay vì BHNT là bảo vệ những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai, những vấn đề của quá khứ và hiện tại thì bạn phải chịu trách nhiệm với chúng. Do đó, hãy tham gia bảo hiểm nhân thọ ngay khi có thể và sớm nhất để đảm bảo những quyền lợi cho dù tương lai có ra sao đi nữa.
- Những người trẻ tuổi
Khi càng trẻ tuổi mà tham gia vào bảo hiểm nhân thọ càng có mức phí đóng thấp, ngoài ra khi còn trẻ tuổi sẽ chưa có nhiều sự kiện “biến cố” liên quan đến sức khỏe thì lại càng dễ xét duyệt và dường như bạn sẽ được hưởng trọn vẹn quyền lợi bảo vệ của BHNT. Có những trường hợp trẻ tuổi nhưng lại bị nhiều căn bệnh không báo trước hay tai nạn…. thì cũng sẽ rất khó có thể sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tóm lại, tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng rẻ.
Ví du: 1 người khỏe mạnh mua BHNT ở tuổi 15 thì sẽ đóng phí khoảng 16 triệu/năm, nhưng nếu để đến năm 20 tuổi mới tham gia bảo hiểm thì mức phí đóng có thể là 21 triệu/năm cho dù cùng tình trạng sức khỏe.
- Những gia đình giàu có
Ngoài những nhu cầu bảo vệ sức khỏe nhờ trợ cấp tài chính nếu người sở hữu hợp đồng bảo hiểm gặp nạn (bệnh tật, tai nạn…) thì BHNT cũng sẽ là nguồn cung cấp lượng tiền để người giàu chi trả cho các khoản thuế bất động sản đang sở hữu (nhà cửa, đất đai…) từ lợi tức của hợp đồng bảo hiểm. Việc này giúp người giàu thực hiện được hai mục đích mà không ảnh hưởng đến tiền của mình đang có: Miễn phí chi phí nằm viện và chi trả các khoản thuế bất động sản hoàn toàn mà giữ nguyên giá trị bất động sản đó theo thời gian
Vidu: bạn đang sở hữu 2 căn nhà cho thuê tại quận 1, Hồ Chí Minh với thu nhập trung bình 30 triệu/tháng, nhưng khoản thuế phải trả hàng năm cho 2 tài sản này khoản 40 triệu (chỉ minh họa ví dụ), như vậy bạn phải trích tiền túi ra để thanh toán khoản thuế này hàng năm đồng nghĩa với lợi nhuận thu nhập từ chúng giảm đi. Nhưng nếu có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì khoản thuế này sẽ được chi trả hoàn toàn bằng chính lợi tức của hợp đồng hàng năm. Có phải bạn giữ nguyên lợi nhuận 2 căn nhà cho thuê này mà không bị “mẻ” bất kỳ đồng tiền nào của mình.
- Những gia đình nghèo
Nếu quá nghèo nhưng còn sức lao động thì các chi phí mai táng cũng sẽ là gánh nặng của họ, có những gói bảo hiểm có thể giúp bạn trang trải chi phí ma chay này và còn dư ra 1 khoản. Bảo hiểm nhân thọ sẽ chu cấp tiền và tôn vinh một người thân yêu đã “đi qua”.
- Doanh nghiệp có những nhân sự chủ chốt
Nếu cái chết của 1 nhân sự chủ chốt trong công ty (vidu như CEO) sẽ gây ra muôn vàn khó khăn về tài chính cho công ty thì BHNT có thể là chọn lựa đảm bảo để giải quyết cho điều đó. Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là 1 trong những “lá bùa” tuyệt vời nhất giúp chủ doanh nghiệp giữ chân những nhân sự chủ chốt, trung thành với công ty. Đây là 1 bí mật mà ít chủ doanh nghiệp nào biết đến và nhắm tới, đó cũng là giá trị nhân văn cao cả được lồng ghép vào để tạo lợi ích to lớn cho các doanh nghiệp.
- Những người đã về hưu
Thay vì sẽ dùng toàn bộ lương hưu để trang trải cho cuộc sống thì hãy lấy ra 1 phần số đó để mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và sử dụng nhiều lợi ích bảo vệ sức khỏe, ngoài ra bạn để lại 1 khoản tiền cho người thân của mình (đặc biệt là vợ hoặc chồng). Đây được gọi chiến lược tối ưu hóa lương hưu.
Tôi đã lần lượt làm rõ từng khái niệm và bao quát đối tượng nên tham gia BHNT với hi vọng bạn sẽ hiểu rõ hơn giá trị thật sự của bảo hiểm nhân thọ đối với đời sống mỗi người. Nếu bạn có bất cứ thắc mắc nào hãy comment ngay bên dưới để chúng tôi có dịp trao đổi và trả lời bạn.
Ngoài ra, bạn có thể đăng ký tại đây nếu muốn tìm hiểu chi tiết hơn và mua cho mình 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhé.
Chúc bạn hạnh phúc!
Coi thêm ở :
Bạn đã hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ?
via Tư vấn bảo hiểm nhân thọ TpHCM | Mua bảo hiểm nhân thọ cho con - Feed http://muabaohiemnhantho.org/tu-van-bao-hiem-nhan-tho/hieu-bao-hiem-nhan-tho.html